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연말정산 시즌만 되면 꼭 등장하는 질문입니다.
IRP가 좋다더라, 연금저축이 더 낫다더라 말은 많은데 정작 내 연봉 기준으로 계산해본 사람은 많지 않습니다.
저 역시 처음엔 추천만 믿고 가입했다가, 연봉 구간을 고려하지 않아 세액공제를 제대로 못 받은 경험이 있습니다. 이 글 하나로 그런 시행착오는 끝내세요.
IRP vs 연금저축, 잘못 선택하면 연말정산 손해
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IRP와 연금저축, 기본 개념부터 정리
IRP(개인형퇴직연금)와 연금저축은 대표적인 연말정산 세액공제 금융상품입니다. 둘 다 노후 대비 상품이지만, 공제 한도·운용 방식·인출 조건에서 차이가 큽니다.
간단히 말하면, 연금저축은 자유도, IRP는 절세 한도가 강점입니다.
연봉별 IRP vs 연금저축 실전 비교
많은 분들이 가장 궁금해하는 부분입니다. 연봉에 따라 유리한 선택은 완전히 달라집니다.
| 연봉 구간 | 추천 상품 | 이유 |
|---|---|---|
| 3,000만 원 이하 | 연금저축 | 세액공제율 높고 운용 자유도 큼 |
| 3,000~5,500만 원 | 연금저축 + IRP | 공제 한도 극대화 가능 |
| 5,500만 원 초과 | IRP 중심 | 고소득자 절세 효과 극대화 |
특히 연봉 5,500만 원 초과 구간부터는 IRP 활용 여부에 따라 환급액 차이가 수십만 원까지 벌어집니다.
IRP vs 연금저축 BEST 5 핵심 차이
헷갈리기 쉬운 내용을 BEST 5 포인트로 정리했습니다.
- 세액공제 한도: 연금저축 400만 원 / IRP 포함 최대 700만 원
- 중도 인출: 연금저축 상대적으로 유리
- 운용 상품: 연금저축 펀드 다양성 우수
- IRP 의무 운용 비중 존재
- 고소득자일수록 IRP 절세 효과 큼
이 중 하나라도 놓치면 가입은 했는데 손해 보는 상황이 생길 수 있습니다.
반드시 체크해야 할 실전 전략
방문자 입장에서 가장 중요한 결론만 말씀드리면 이렇습니다.
- 연봉 낮으면 연금저축부터
- 연봉 높으면 IRP 병행
- 연말정산 직전 몰아서 가입 금물
같은 금액을 넣어도 어디에 넣느냐에 따라 환급액이 달라집니다.
IRP/연금저축 실제 환급액 계산 사례
연금저축과 IRP가 절세에 좋다는 건 많이들 알고 있습니다.
하지만 정작 ‘내가 얼마를 환급받는지’ 계산해본 사람은 드뭅니다.
저 역시 처음엔 막연히 좋다고만 생각하고 가입했다가 연봉 구간에 따른 차이를 몰라 환급액을 극대화하지 못한 경험이 있습니다. 이 글에서는 실제 숫자로 확실히 보여드리겠습니다.
IRP·연금저축, 계산 안 하면 수십만 원 차이
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사례 ① 연봉 3,000만 원 직장인
사회초년생 A씨는 연봉 3,000만 원, 연금저축에 연 400만 원을 납입했습니다. 이 구간은 세액공제율 16.5%가 적용됩니다.
| 항목 | 금액 |
|---|---|
| 연금저축 납입액 | 4,000,000원 |
| 세액공제율 | 16.5% |
| 환급 예상액 | 660,000원 |
👉 연금저축 하나만으로도 약 66만 원 환급이 가능합니다.
이 연봉 구간에서는 IRP보다 연금저축이 효율적입니다.
사례 ② 연봉 5,000만 원 직장인
B씨는 연봉 5,000만 원으로, 연금저축 400만 원 + IRP 300만 원을 납입했습니다.
| 항목 | 금액 |
|---|---|
| 총 납입액 | 7,000,000원 |
| 세액공제율 | 13.2% |
| 환급 예상액 | 924,000원 |
👉 이 구간부터는 IRP 병행 여부가 환급액을 크게 좌우합니다.
연금저축만 했다면 약 52만 원 수준에 그쳤을 금액입니다.
사례 ③ 연봉 8,000만 원 고소득자
C씨는 연봉 8,000만 원으로, IRP 중심 전략을 선택했습니다.
| 항목 | 금액 |
|---|---|
| 연금저축 | 4,000,000원 |
| IRP | 3,000,000원 |
| 세액공제율 | 13.2% |
| 환급 예상액 | 924,000원 |
👉 고소득자는 IRP를 활용하지 않으면 절세 구조 자체가 무너집니다.
이 차이는 매년 누적되면 수백만 원으로 커집니다.
IRP·연금저축 환급액 BEST 5 핵심 정리
- 연봉 3천 이하: 연금저축 단독
- 연봉 3~5천: 연금저축 + IRP
- 연봉 5천 이상: IRP 필수
- 납입 한도 미활용 시 손해
- 연말 몰아서 가입하면 전략 실패
같은 700만 원을 넣어도 어떻게 나누느냐에 따라 결과는 완전히 달라집니다.
자주 묻는 질문 (FAQ)
Q. IRP와 연금저축 둘 다 가입해야 하나요?
A. 연봉과 소득공제 한도에 따라 다르며, 중·고소득자는 병행이 유리합니다.
Q. 중도 해지하면 불이익이 있나요?
A. 세액공제 받은 금액은 추징될 수 있어 주의가 필요합니다.
Q. 사회초년생도 IRP가 필요할까요?
A. 대부분은 연금저축부터 시작하는 것이 효율적입니다.
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